Berlin. Trade Republic und Scalable Capital bieten mit ihren Zinsen eine Alternative zum Tagesgeld. Ein Experte hat sich die Broker angeschaut.
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- Die Zinsen von Trade Republic und Scalable Capital sind besser als viele Tagesgeldkonten
- Wie sind Sicherheit und Verfügbarkeit der angelegten Gelder zu bewerten?
- Ein Branchenkenner hat sich für uns beide Zinsangebote angeschaut
Die Luft für Zinssprünge wird immer dünner. In unserem Finanzratgeber zum Tages- und Festgeld berichten wir derzeit mehr über sinkende als über steigende Zinsen. Noch können Sparer attraktive Tagesgelder finden. Doch die Auswahl wird geringer – und die meisten Banken gewähren ohnehin nur für eine begrenzte Laufzeit die attraktiven Zinsen. Meist nach sechs Monaten fällt man als Neukunden in die deutlich schlechteren Basiskonditionen.
Broker statt Tagesgeld: Zwei Alternativen im Überblick im Check
Zu den wenigen Ausnahmen am Finanzmarkt zählt das Tagesgeld der J&T Direktbank* mit 3,05 Prozent Zinsen für alle Neu- und Bestandskunden. Das Problem: Trotz der EU-weiten Einlagensicherung ist ein Tages- und Festgeld im Ausland mit Risiken verbunden. Alternativen am deutschen Markt finden sich im Bereich der Online-Broker. Ursprünglich auf Wertpapiere spezialisiert, bieten einige von ihnen mittlerweile eine attraktive Alternative zum Fest- und Tagesgeld an.
3,75 Prozent Guthabenzinsen bietet Trade Republic* ohne Laufzeitbefristung. Auch der Broker Scalable Capital hat eine Tagesgeld-Alternative* im Portfolio. Eine ans Festgeld angelehnte Alternative ist das Anleihen-basierte Festplus von UnitPlus* oder das Sparen über Freedom24*. Wir haben uns speziell die Guthabenzinsen der Broker genauer angeschaut. Wie können die Finanzdienstleister so vergleichsweise hohe Zinsen bieten?
Besser als fast jedes Tagesgeld – was ist die Strategie der Broker?
Finanzexperte Markus Schmidt-Ott von „Finanzfluss.de“ vermutet, dass sowohl Trade Republic als auch Scalable Capital bei den Zinsen draufzahlen. „Trotzdem kann sich das Ganze für die Anbieter unterm Strich lohnen, da auf diese Art neue Kunden akquiriert werden – bei Scalable Capital sogar zahlende Kunden.“ Am Ende kann das Modell eine Win-win-Situation für beide Seiten sein. Wie sicher ist das Geld und muss zusätzlich in Wertpapiere investiert werden?
Wir haben die Sparformate der Broker anhand von vier Kriterien bewertet. Punkte wie Sicherheit oder Verfügbarkeit sind zentrale Vorteile des Tagesgelds. Wie schneiden Trade Republic und Scalable Capital ab? Nach folgenden Punkten haben wir die Online-Broker bewertet:
- Sicherheit: Wie steht es um die Einlagensicherung?
- Voraussetzungen: Muss man für die Guthabenzinsen gewisse Anforderungen erfüllen?
- Verfügbarkeit: Die Ersparnisse im Tagesgeld sind täglich verfügbar – auch die Einlagen beim Broker?
- Zinsen: Wie hoch ist die Verzinsung? Gibt es Mindest- oder Maximalbeträge? Ist der Zins befristet?
- Fazit: So schätzt unser Finanzexperte die Guthabenzinsen von Trade Republic und Scalable Capital ein.
1. Sicherheit: Sparen mit Brokern – Experte mit klarer Einschätzung
Die Ersparnisse der Kunden werden entweder durch Trade Republic selbst oder von einer Partnerbank treuhänderisch verwahrt. Im Fall von Trade Republic kommen die Deutsche Bank, J.P. Morgan, HSBC und die Citibank infrage. Schmidt-Ott: „Bei Scalable Capital ist es die Baader Bank.“ Die Citibank und die HSBC ausgenommen, sind alle Einlagen bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank über die deutsche Einlagensicherung geschützt. Für die Citibank gilt die irische Einlagensicherung, für die HSBC die französische. Beide sind der deutschen Einlagensicherung ebenbürtig.
„In Bezug auf die Sicherheit sind die Konten der Broker also vergleichbar mit einem klassischen Giro- oder Tagesgeldkonto“, fasst es der Experte zusammen. Bei der Citibank ist zu beachten: Im schlimmsten Fall – etwa bei einer Bankenpleite – muss man mit irischen Behörden kommunizieren. Dieses Szenario ist aber generell immer möglich, wenn die Ersparnisse im Ausland angelegt werden. Fakt ist: Abgesichert sind die Ersparnisse innerhalb der EU immer.
„In Bezug auf die Sicherheit sind die Konten der Broker vergleichbar mit einem Giro- oder Tagesgeldkonto.“
2. Broker statt Tagesgeld: Muss in Wertpapiere investiert werden?
Die gute Nachricht: Ersparnisse können auch einfach nur geparkt werden. Trade Republic behält sich in seiner Kundenvereinbarung jedoch vor, Guthaben auf das Referenzkonto zurückzuüberweisen, wenn es mehr als 30 Tage nicht genutzt wird. „Das wird aktuell aber nicht in die Praxis umgesetzt. Und auch wenn es passiert, ist das aus meiner Sicht kein Drama“, sagt Schmidt-Ott. „Dann muss man sich eben ein anderes Konto für sein Tagesgeld suchen.“
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3. Verfügbarkeit: Eignen sich Trade Republic und Co. für die Notreserve?
Die Verfügbarkeit ist ein zentraler Vorteil des Tagesgeldes. Wird ein Teil der Ersparnisse zeitnah benötigt – etwa, wenn die Heizung kaputtgeht – kommt man unproblematisch an seinen Notgroschen. Auch bei Online-Brokern können die Einlagen täglich auf das Referenzkonto (Girokonto) ausbezahlt werden. Je nach Bank kann der Vorgang aber einige Bankarbeitstage in Anspruch nehmen. Noch wird die Echtzeit-Überweisung nicht flächendeckend angeboten.
Der Finanzexperte rät: „Wer in Echtzeit über die Einlagen verfügen möchte, sollte sein Geld auf einem Unterkonto des Girokontos verwahren – oder bei einer Bank, die Echtzeitüberweisungen anbietet.“
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4. Zinsen: Trade Republic oder Scalable Capital – wo gibt es mehr?
Die Zinsen sind der entscheidendste Faktor, wenn es um das Thema Sparen geht. Sowohl Trade Republic als auch Scalable Capital werben mit vergleichsweise hohen Zinsen für das nicht in Wertpapiere investierte Guthaben. Im Detail zeigen sich Unterschiede – etwa bei der Maximalanlage oder der Laufzeit. Wir haben die Zinskonditionen der beiden Broker verglichen. Ein Angebot hat die Nase vorn.
| Trade Republic | Scalable Capital | |
| Zinssatz | 3,75 % | 4 % |
| Laufzeit | – | vier Monate (danach 2,6 %) |
| Maximal verzinster Betrag | – | 1.000.000 Euro |
| Minimalanlage | – | – |
| Zinsauszahlung | monatlich | vierteljährlich (quartalsweise) |
Im direkten Vergleich bietet Scalable Capital etwas mehr Zinsen. Allerdings sinkt der Zinssatz nach vier Monaten – und die Zinsen werden im Unterschied zu Trade Republic nur vierteljährlich ausbezahlt. Dadurch ist der Zinseszinseffekt nicht ganz so stark. Trade Republic schränkt die Laufzeit nicht ein und bietet Neu- wie Bestandskunden dieselben Zinsen. Aktuell bieten die Guthabenzinsen von Trade Republic langfristig mehr Rendite.
Was ist der Zinseszinseffekt?
Definition: Der Zinseszinseffekt beschreibt das Phänomen, bei dem Zinsen nicht nur auf das ursprüngliche Kapital, sondern auch auf bereits angesammelte Zinsen berechnet werden.
Ein Beispiel: Wenn Sie 100 Euro zu einem jährlichen Zinssatz von 10 Prozent anlegen, bekommen Sie nach einem Jahr 10 Euro Zinsen. Im zweiten Jahr erhalten Sie die Zinsen nicht nur auf die ursprüngliche Anlagesumme von 100 Euro, sondern auch auf die 10 Euro vom ersten Jahr. Das ergibt 11 Euro Zinsen im zweiten Jahr und so weiter.
Wichtig zu wissen: Je länger das Geld angelegt wird, desto stärker wirkt sich der Zinseszinseffekt aus. Ein regelmäßiges Sparen oder Investieren kann den Zinseszinseffekt somit maximieren. Der Effekt kann bei Investitionen, Sparplänen und Krediten eine Rolle spielen.
Trade Republic hat wegen der stabilen Verzinsung für alle Kunden und der monatlichen Zinszahlung leicht die Nase vorn. Unterm Strich bieten beide Angebote mehr Zinsen als viele Banken für das Tagesgeld. Dort sind die Basiszinsen nach sechs Monaten oft noch niedriger als bei Scalable Capital.
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5. Ein Fazit: Broker statt Tagesgeld? Experte gibt klare Empfehlung
„Ich kann beide Anbieter mit einem guten Gewissen empfehlen. Aber ob die Anbieter anderen Tagesgeldangeboten vorzuziehen sind, hängt stark davon ab, zu welchem Zweck man das Geld verwahren möchte. Wenn das Geld in Echtzeit verfügbar sein muss, würde ich den Fokus eher auf die Verfügbarkeit richten als auf den Zins.“
„Kann man hingegen damit leben, dass es durchaus mal wenige Tage dauern kann, bis das Geld wieder verfügbar ist, spricht nichts dagegen.“ Schmidt-Otts Tipp: „Man sollte aber beachten, dass es sich um ein Referenzkonto von einem Depot handelt. Wer hier zu Impulskäufen neigt, sollte dafür sorgen, dass Tagesgeld und Depot voneinander getrennt sind.“
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